Assicurazione sulla casa: quali sono le possibilità di scelta

La casa è uno dei beni rifugio più importanti per gli italiani, il suo costante valore sul mercato la rendono un investimento fondamentale in tempi di incertezze. Proprio per evitare che questo patrimonio vada in frantumi da un momento all'altro diventa necessario sottoscrivere un'assicurazione sulla casa a tutela dei risparmi e dei sacrifici di una vita. Infatti, i rischi esterni e le possibili responsabilità personali potrebbero causare dei danni tali per cui bisogna trovare il modo più sicuro e conveniente per proteggere le case di proprietà e il loro contenuto. A tal proposto si può trovare un'assicurazione sulla casa online in grado di soddisfare le esigenze dei proprietari, che vanno al di là del sopperire ai danni all’abitazione, ai danni arrecati a terzi e ad altre controversie legate all'abitazione.

Le diverse soluzioni per le diverse assicurazioni sulla casa

Tra le tante polizze la maggior parte riguardano i casi più probabili come il furto e l'incendio, ma questi rappresentano solo una parte dei possibili pericoli che potrebbero interessare e distruggere una dimora. Tra le assicurazioni online potete, quindi, trovare quelle riguardanti le case in affitto. Una garanzia di rilievo per tutti gli imprevisti che gli inquilini rilasciano in un'abitazione che occupano per un periodo di tempo. Il 'padrone di appartamento' si trova spesso a dover riparare dei danni ingenti alla fine di un rapporto affittuario per cui una polizza ben sottoscritta può rassicurare qualsiasi rischio locativo.
Un altro tipo di assicurazione sulla casa riguarda i possibili danneggiamenti a persone e a cose dovuti ad un terremoto. È questo un importante elemento da considerare soprattutto per chi acquista una proprietà in zone ad alta sismicità. Questa polizza tutela l'immobile per un'eventuale ricostruzione e supporta le spese dovute ad infortuni, in attesa degli aiuti statali.
Negli ultimi anni, invece, è diventata di vitale importanza la sottoscrizione di un'assicurazione sulla casa per i pannelli solari. Ci sono delle compagnie assicurative che proteggono gli strumenti che producono energie alternative, in particolare, si occupano di sovvenzionare i danni causati da eventi atmosferici, come vento, pioggia grandine, temporali, fulmini o eventuali sabotaggi o incendi, furti, atti di vandalismo o sovratensioni elettriche.

Tipologie per tutte le eventualità di polizza sull'appartamento

Le compagnie assicuratrici propongono diverse soluzioni polizza per l'appartamento. Tra le principali tipologie di assicurazioni casa vi sono:

• la polizza furto che protegge il proprietario dell'immobile dai danni derivanti dalla perdita dei beni rubati e dai danni prodotti dallo scasso o i danneggiamenti agli oggetti custoditi in appartamento;
• quella contro calamità naturali assicura l'interessato dai danni provocati da fenomeni naturali (terremoto, innondazione, ecc...) nella propria abitazione;
• quella contro per i guasti da riparazioni estende la copertura includendo delle garanzie complementari legate alle utenze del gas, acqua o elettricità e copre eventuali riparazioni o altri danni indiretti nel caso di guasti generici che richiedono l'intervento di un professionista, ad esempio un elettricista o un idraulico;
• la polizza per la responsabilità civile casa compre i danni provocati in modo non intenzionale dall'assicurato o dalla sua famiglia nei confronti di terzi quando si trovano all'interno o nelle vicinanze della propria abitazione;
• quella multirischio casa offre in un unico prodotto una copertura completa per il proprio appartamento: dal furto e incendio fino ai danni derivanti dalle calamità naturali.

L'obbligatorierà della polizza contro catastrofi naturali

Sulla Gazzetta ufficiale del 15 maggio 2012 è stato pubblicato il decreto legge 59/2012 che definisce obbligatoria l'istituzione di una polizza sull'appartamento contro le catastrofi naturali.

Il decreto è stato redatto con la consulenza di Paolo Clemente, responsabile del laboratorio rischi sismici dell'Agenzia Nazionale per le nuove tecnologie, l'energia e lo sviluppo economico sostenibile ed è stato motivato dalla semplice constatazione della tragica frequenza di catastrofi naturali negli ultimi anni.

Il decreto è di maggio ma, prima della sua reale entrata in vigore, è stato seguita da tre mesi di sperimentazione.
I costi dell'assicurazione sulla casa dovrebbero oscillare fra i 100 e i 200 euro annui: una cifra non proprio irrisoria in un momento di crisi come quello che sta flagellando l'Italia.

È interessante, a questo proposito sottolineare come più del 60% delle case italiane non segue le norme antisismiche vigenti. Occorrerà, dunque, mettere in sicurezza l'edificio prima di stipulare una polizza e i costi di quest'intervento superano facilmente le 50 migliaia di euro.

Ovviamente l'intervento ha scatenato la reazione dei consumatori, già colpiti dall'Imu, soprattutto perché scarica sui privati tutta la responsabilità di welfare di cui si dovrebbe far carico il Governo.

Polizza globale del fabbricato per tutto il condominio

Quasi tutti i condomini stipulano la polizza per l'appartamento globale, che consiste in una assicurazione sulla casa di responsabilità civile che garantisce su tutte le parti dell'edificio, anche quelle private.
In questo caso l'amministratore di condominio è il rappresentante dei condomini sia collettivamente per quanto spetta i danni che potrebbero causare le parti comuni a terzi e condomini, sia singolarmente per i danni provocati da loro proprietà univoche.

L'assicurazione sulla casa e sul mutuo

Oltre alle polizze di assicurazioni casa per i danni agli immobili o ai beni in essi contenuti, è possibile redigere anche un'assicurazione sulla casa mutuo. In tal caso il contraente si tutela nel caso di morte prematura del contraente del mutuo e garantisce l'estinzione mutuo residuo del mutuo immobiliare.
Qualora il mutuo sia stipulato da due coniugi esiste un'apposita polizza assicurativa che in caso di morte prematura di uno dei due è garantita l'estinzione pari al 50% del debito residuo.
Vi ricordiamo di leggere sempre con attenzione le clausole e le condizioni contrattuali delle polizze sull'appartamento.

Costi

I costi della polizza casa vengono valutati per metro quadro. Solitamente il prezzo si aggira fra 1,5€ e 2,5€ per metro². È importante tuttavia considerare anche gli altri elementi economici, ovvero:

il premio: il costo annuale della polizza
la copertura: ovvero i casi inclusi e quelli esclusi
gli extra: ovvero le condizioni che è possibile aggiungere pagando somme più alte

Si consideri che non sempre la risposta dell'assicurazione sulla casa è il pagamento relativo alla copertura del danno: è possibile che la reazione sia più pratica, ovvero l'invio di un elettricista in caso di guasti alla rete oppure l'intervento di un idraulico.
Le situazioni che sono coperte dall'assicurazione sono numerose ed è bene cercare di conoscerle tutte prima di procedere.

Assicurazioni scoppio incendio, costi e modalità

E' una polizza su un immobile ed è obbligatoria quando si contrae un mutuo con le banche. Questo tipo di copertura assicurativa è una protezione per i clienti che possono ottenere il rimborso qualora si verifichino eventi come incendi, fulmini, esplosioni e scoppi di varia origine.

Come funziona

Come appena spiegato, è obbligatoria per i mutuatari ed è collegata a un evento o sinistro improbabile o sfortunato. Questa forma di assicurazione sulla casa rappresenta una tutela però anche per le banche che concedono i mutui che in caso del verificarsi di questi eventi si troverebbero un immobile dal valore inferiore.

Questo tipo di polizza non contiene però tutti quegli eventi naturali come inondazioni, terremoti o frane che possono danneggiare l’immobile in questione anche se tuttavia è possibile includere anche questi eventi nella stessa. Per quanto riguarda i prezzi della polizza, l’assicurazione sulla casa scoppio incendio costa per un immobile dal valore di 100 mila euro una cifra tra i 100 e i 500 euro, per un periodo compreso tra 10 e 15 anni.

Alcune banche inoltre propongono spese assicurative gratuite, un modo per avvicinare il cliente alla propria offerta di polizza. Il rimborso della compagnia assicuratrice copre il valore dell’immobile al costo di ricostruzione. L’indennizzo può avvenire in due modi: a valore intero o a primo rischio (ossia copre la cifra massima che il cliente crede di poter subire in caso di sinistro).

A cosa fare attenzione

Il cliente che stipula questa polizza innanzitutto non è tenuto a fare riferimento per forza alla compagnia d’assicurazione in convenzione con l’istituto bancario che eroga il prestito anche se spesso ciò porta dei vantaggi in termini economici. Il cliente però deve soprattutto valutare quale sia la copertura dei danni in questi casi, considerando anche i rischi derivanti dalla particolare zona di ubicazione dell’immobile stesso.

L'Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni Private e di Interesse Collettive (Isvap) ha infatti chiarito col provvedimento del 2 aprile 2012 che le banche concessionarie del mutuo non possono essere diretti intermediari e beneficiari della polizza assicurativa.

Per garantire maggiore trasparenza, infatti, le banche sono costrette a presentare almeno due piani assicurativi di due compagnie diverse – e non legata all'istituto bancario. Il cliente, poi, ha 10 giorni di tempo per decidere a quale compagnia affidarsi, ma esiste la possibilità di legarsi ad una terza assicurazione sulla casa in piena libertà.

Inoltre bisogna controllare che sia effettivamente valutato il valore dell’immobile ex novo perché alcune banche potrebbero utilizzare il valore commerciale, che produrrebbe di conseguenza costi maggiori. Solitamente il costo di costruzione è valutato il 20-25% in meno di quello di mercato. Sul web diverse compagnie offrono la possibilità di calcolare il preventivo on line sull’assicurazione scoppio incendio ed è consigliabile confrontare diversi preventivi per valutare in maniera oculata tutte le polizze e scegliere quindi la più idonea in base alle proprie esigenze.

Possono prevedere, inoltre, numerose clausole alle quali fare attenzione in sede di firma del contratto. Innanzitutto, occorre valutare la responsabilità civile in caso di danni a terzi: se per esempio cade un vaso di fiori dal terzo piano e ferisce un passante, di chi è la colpa?

La maggior parte delle polizze, come si è già detto, non fanno rientrare in questa polizza i danni da disastri naturali: a seconda della zona di ubicazione, conviene pagare un sovrapprezzo per acquistare questa possibilità.
Di solito, poi, non è incluso il pagamento dei danni ai mobili e all'arredamento: è un'altra possibilità da conteggiare.
Un'assicurazione sulla casa completa può offrire assistenza legale nel caso di cause all'interno del condominio. Oggi sembra un'ottima risorsa, vista la grande diffusione di questo tipo di dispute.
Infine, un'assicurazione completa può prevedere risarcimento in caso di furto all'interno dell'appartamento.

Occorre quindi valutare bene i rischi ai quali si va incontro e il budget a disposizione. Molti istituti offrono convenientissime polizze che comprendono tutti questi elementi, ma sicuramente aggiungere tale prezzo al mutuo da pagare può non essere alla portata di tutti.
D'altro canto, il rischio di vedere anni di sacrifici eliminati da un fornello lasciato acceso può valere lo sforzo.