Surrogazione mutuo

La surrogazione (o portabilità) consente al debitore di sostituire il creditore iniziale, senza necessità di consenso di quest’ultimo, previo il pagamento del debito (art. 1202 codice civile).

Con questa operazione si può spostare il proprio mutuo da una banca all'altra per ottenere delle condizioni più vantaggiose (un tasso o lo spread più basso, cambiare il tipo di tasso, la durata).

L'ipoteca viene 'spostata' da una banca all'altra, il vecchio mutuo invece deve essere necessariamente estinto; se ne accende uno nuovo e la vecchia ipoteca servirà a garantire il nuovo mutuo

Prevista dall'art. 1202 del codice civile, la surrogazione dell'ipoteca, è diventata conveniente con l'esenzione della maggior parte delle tasse previsto dalla legge Bersani-bis, e successivamente dalla legge finanziaria 2008, che ha escluso, per le banche in caso di surrogazione, l'applicazione al cliente di imposte spese o commissioni per la concessione del nuovo mutuo, per l'istruttoria e per gli accertamenti catastali.

È anche esclusa l'applicazione di penali e oneri di qualsiasi altra natura e la penale per l'estinzione anticipata del vecchio mutuo, neppure quando essa sarebbe ancora applicabile in base alla legge Bersani-bis.

La legge non è molto chiara in merito alle spese notarili che restano, anche se in misura molto ridotta (circa ¼), a carico del mutuatario; la maggior parte delle banche ha però già deciso di farsene carico di tutte o in parte.