Sostituzione del mutuo

E’ la soluzione tradizionale più semplice, ma più costosa, quando si decide di cambiare mutuo; si estingue il vecchio mutuo, si cancella la vecchia ipoteca, viene acceso uno nuovo mutuo, e si iscrive una nuova ipoteca.

Il nuovo mutuo può essere erogato anche dallo stesso istituto di credito, o da una banca diversa. Lo scopo della sostituzione del mutuo è mirato all'accesso a un nuovo prestito a condizioni migliori quali: un tasso più basso o uno spread più contenuto; l'esigenza di passare da un tasso variabile a un tasso fisso, o di allungare la durata del finanziamento, abbassando l’importo della rata. Lo scopo della sostituzione del mutuo infine potrebbe essere legata al bisogno di una maggiore liquidità necessaria per eseguire lavori di ristrutturazione.Non sono previste agevolazioni fiscali per il nuovo mutuo, le spese da sostenere sono identiche a quelle pagate per il vecchio mutuo.

In caso di sostituzione del mutuo è necessario:
- riconoscere alla banca le spese accessorie, se richieste (spese di istruttoria, e se necessaria una nuova perizia per la valutazione dell'immobile);
- pagare la penale per l'estinzione anticipata del vecchio mutuo, nelle ipotesi e nella misura in cui essa è ancora prevista in base alla legge Bersani-bis;
- pagare la a parcella del notaio, il cui intervento è reso necessario per l’iscrizione della nuova ipoteca.
- pagare l'imposta sostitutiva sul nuovo mutuo (0,25 % della somma erogata, se si tratta di acquisto o ristrutturazione della prima casa, 2% in caso di mutuo contratto per acquisto o ristrutturazione di una seconda casa).

Con la sostituzione del mutuo si continua a beneficiare della detrazione degli interessi passivi sul mutuo contratto per l'acquisto o la costruzione dell'abitazione principale; se il nuovo mutuo è di importo maggiore rispetto al precedente, il beneficio è limitato all'importo del mutuo precedente.

La sostituzione del mutuo resta ancora l’unica soluzione nei casi in cui servono più soldi; il grande vantaggio della sostituzione, infatti, rimane quello di poter ottenere dalla banca una somma più alta rispetto al mutuo precedente.