Rinegoziazione mutuo

Se non si è soddisfatti del proprio mutuo è possibile tentare di rinegoziare il mutuo con la banca erogatrice; essa può però anche rifiutarsi di rinegoziare. La rinegoziazione consente dunque di cambiare mutuo senza cambiare banca.

La rinegoziazione, o ricontrattazione, del mutuo è una operazione con la quale vengono rinegoziate alcune condizioni del contratto di mutuo che rimane lo stesso e con la stessa banca, ma vengono modificate alcune delle sue condizioni, come: le modalità di calcolo del tasso, la durata, l'importo della rata, lo spead applicato. Se difficilmente si potrà ottenere uno sconto sul tasso applicato, più facilmente si riuscirà ad abbassare l'importo della rata rinegoziando la durata del mutuo stesso.

Se la banca accetta di rinegoziare il mutuo e nei casi in cui le modifiche concordate sono solo a vantaggio del mutuatario (come ad es. con la riduzione del tasso di interesse), possono essere stipulate (come previsto dalla legge finanziaria 2008) anche con una scrittura privata non autenticata, che non necessita della presenza di un notaio. In questo caso l'operazione sarà a costo zero; la banca non potrà dunque imporre oneri penali o commissioni.

Le modifiche a favore del mutuatario e stipulate con una scrittura privata non autenticata non possono essere pubblicizzate nei registri immobiliari; da ciò deriva la loro inopponibilità verso terzi.

La banca, per tutelare il proprio credito, può avere interesse a ottenere l'opponibilità ai terzi della modifica, per esempio nel caso di allungamento della durata del mutuo, o in caso di passaggio ad un tasso di interesse più alto (quando si passa dal tasso variabile al tasso fisso).

In questi casi sarà dunque necessario l'intervento del notaio che procederà all'iscrizione di una nuova ipoteca; il costo è quasi sempre a carico del mutuatario. È infine mantenuta la detraibilità degli interessi, se previsto dal mutuo originario.